CONTRATO DE SEGURO REGLAS SUCESORIAS

Por Sofía Melissa Pérez García

SUMARIO I. INTRODUCCIÓN

  1. INTRODUCCIÓN

images-5El presente trabajo tiene por objeto explicar el contrato de seguro, enfocado en el de vida, para demostrar que no forman parte de la sucesión, sin embargo es una disposición mortis causa la designación de beneficiarios podría establecerse por testamento. Muchas veces se confunde esta situación y deja muchas dudas al respecto por lo cual en este escrito se analizaran las reglas pos-mortem que son válidas para establecer en el contrato de seguro.

  1. CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguro es aquel acuerdo de voluntades por el cual una empresa aseguradora se obliga mediante una prima de antigüedad a resarcir un daño o pagar una suma en efectivo al verificarse una eventualidad.

Cabe mencionar que es un contrato mercantil, donde tiene como elementos personales a la empresa aseguradora y el contratante del seguro así como elementos objetivos los cuales son la obligación de resarcir un daño y pagar una prima. Otros elementos del contrato son; el asegurado, el beneficiario, el riesgo, el interés asegurable y la póliza.

Es importante resaltar que el contrato de seguro se perfecciona desde el momento de la aceptación de la oferta del seguro, es decir es un contrato consensual.

Dentro de las obligaciones principales de la empresa aseguradora y del tomador del seguro son: para el tomador del seguro, la obligación de pagar una prima, declarar todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo, y para la empresa aseguradora, pagar una suma en efectivo al concurrir la eventualidad o siniestro.

El marco regulatorio de este contrato es principalmente la Ley sobre el contrato de seguro, La ley de instituciones de seguros y de fianzas.

Uno de los principales elementos es el interés asegurable, ya que es el objeto del contrato, lo cual es la relación entre un objeto amenazado por un hecho determinado y un sujeto.

Las características de este contrato son, consensual, oneroso, de adhesión,, bilateral, aleatorio, típico, nominado, principal, y de tracto sucesivo.

Existen dos ramos importantes donde operan los seguros, en el ramo de vida, que atiende a los accidentes personales, gastos médicos y salud. Y el ramo sobre daños; el cual se puede aplicar a la responsabilidad civil y riesgos de profesionistas, marítimo y transportes, incendio, agrícola, por mencionar algunos.

  • REGLAS SUCESORIAS APLICABLES AL CONTRATO DE SEGURO.

Específicamente en el contrato de seguro de vida o puede igual aplicarse a los otros tipos de seguro, no forman parte de la sucesión sin embargo el asegurado (el contratante del seguro) puede designar a los beneficiarios en el momento de la contratación o bien por su testamento, ya que este derecho de designar beneficiario es irrenunciable.

images-2Una característica muy importante es que el dinero producto del resarcimiento del daño no entra dentro del caudal hereditario del asegurado después de su fallecimiento. Aunque si bien dicho derecho se genera por la muerte del de cujus este dinero nunca entro su patrimonio es por eso que no forma parte del caudal hereditario, sin embargo existe una excepción en la cual sí el beneficiario muere antes o al mismo tiempo que el de cujus, sin la designación de beneficiario sustituto, con fundamento en el artículo 164 de la Ley sobre el contrato de Seguro, el producto del resarcimiento del daño que la empresa aseguradora está obligada a pagar, se designará a la sucesión del asegurado, es importante señalar que a veces el asegurado y la persona contratante del seguro no es la misma, pero lo común es que recaiga en la misma .

El que la suma de dinero del asegurado se destine a pagar su sucesión causa conflictos en la doctrina puesto que Asprón Pelayo dice en su libro de sucesiones que la ley debió referirse a los beneficiaros del seguro quienes resulten herederos del asegurado. Ya que al referirse a la sucesión del asegurado se estaría diciendo que esta tiene personalidad jurídica lo cual no es así. Lo que se debe de entender de la ley es que se tendrá como beneficiario a falta de disposición del asegurado, a quien o quienes resulten ser herederos. [1]

Se aplicaran las reglas de la sucesión legítima lo relativo a las formas ya sea por cabeza o por estirpe, cuando el asegurado designe como beneficiarios a sus hijos sin mencionar nombres correspondientes.

Cuando se designe como beneficiario al cónyuge, será quien lo sea al momento del fallecimiento y en el caso de que se disponga que los beneficiarios sean los descendientes y el cónyuge, para este último será la mitad y la otra mitad se dividirá en partes iguales entre los otros descendientes que tengan derecho.

unknownEs importante resaltar que el derecho de renunciar o repudiar la herencia no quiere decir que se deslinda de los derechos que generé el contrato de seguro, siempre y cuando haya designación de beneficiario. Para el supuesto en el que no hubiese designación de beneficiario, la repudiación de herencia deja quien lo hizo fuera de considerarse como beneficiario, aplican las reglas de la repudiación establecida en el artículo 1663 del Código Civil del Distrito Federal.

Cabe mencionar que estas reglas se establecen así como en la ley de Seguro en el Código Civil del Distrito Federal son muy relacionadas ya que la ley primeramente mencionada prevé situaciones parecidas al de las indignidades para heredar ya que en sus artículos 178 y 185, establecen quien atente injustamente contra la vida del asegurado perderá todo derecho como beneficiario.

  1. CONCLUSIÓN

Después de haber hecho el anterior estudio y relación del contrato de seguro y la materia sucesoria se puede concluir, que en todas las ramas del derecho hay puntos de contacto los cuales regulan determinadas situaciones sui generis que a veces están fuera de la doctrina. Es muy importante entender la relación del contrato de seguro para los diversos tratamientos que se le quieran dar, pues si no se tienen presentes las reglas sucesorias aplicables, el dinero resultante de la indemnización puede perderse.

BIBLIOGRAFÍA:

ASPRÓN, JUAN MANUEL, SUCECIONES, ed.MC GRAW HILL, MÉXICO 2007

APUNTES DE CONTRATOS MERCANTILES, UNIDAD X CONTRATO DE SEGURO, PROFESOR OSVALDO CERVANTES

[1] ASPRÓN, JUAN MANUEL, SUCECIONES, ed.MC GRAW HILL, MÉXICO 2007

 

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