“¿QUÉ ES UNA AFORE?”

POR PINEDA CORONA JUAN MANUEL.

images-1Una AFORE es una institución financiera especializada en invertir y administrar el ahorro para el retiro, de los trabajadores afiliados al IMSS Y AL ISSSTE.
Nos sirve para concentrar todos los recursos obtenidos durante el tiempo en que el trabajador se encontraba activo laboralmente hablando.

Es importante que el trabajador conozca cuáles son sus derechos y como está compuesta su cuenta individual a partir de la modificación a la Reforma laboral  de seguridad social en la que se estableció que  partir del 1° de Julio de 1997 todos los trabajadores que inicien a laborar, el cálculo de su pensión quedara  determinada según lo que resulte de las aportaciones  de las cuotas obrero patronales, (estado, gobierno federal  y trabajador), teniendo como objetivo principal garantizar una pensión al trabajador en el momento de su retiro, quedando integradas por tres subcuentas:

1.- Subcuenta de retiro,  cesantía en edad avanzada y vejez.

2.- Subcuenta para la vivienda.

3.- Subcuenta de aportaciones voluntarias.

APORTACIONES  A LA CUENTA INDIVIDUAL

* 4.5 % tripartita (gobierno, patrón y trabajador)

*2% de retiro

* 5.5 %  como cuota  social del gobierno (equivalente a 5.5 % del salario mínimo)

* 5% INFONAVIT

* Aportaciones voluntarias que podrán hacer el trabajador y el patrón.
La cuenta individual del trabajador tiene por objetivo ofrecer al trabajador y a su familia en el momento de su retiro, además de recibir los siguientes beneficios:

*Ayuda para gastos de matrimonio, equivale a 30 días de salario mínimo vigentes en la Ciudad de México, siempre y cuando reúna 150 semanas de cotización o más (3 años)
en el supuesto de pedir ayuda por gastos de desempleo tiene 2 opciones lo que resulte menor a:

1.- Lo equivalente a 75 días de salario tomando como base el salario  que cotizaba al IMSS durante las últimas 250 semanas antes de perder su empleo
2.-El 10%  de su saldo en la subcuenta de retiro, cesantía y vejez de su cuenta individual.
Este beneficio se ofrece una sola vez cada 5 años y como consecuencia le disminuye en monto acumulado y le restan semanas de cotización.

El Ahorro voluntario, este se realiza por medio de las aportaciones voluntarias que el trabajador o su patrón hacen de forma opcional, directamente en la AFORE,  a través de ahorro voluntario, los trabajadores pueden incrementar su ahorro sumando los intereses que estos generan al ser administrados por la AFORE, las aportaciones voluntarias  tienen la  opción de que pueden ser retiradas cada 2, 6 y 12  meses según lo establezca cada administradora y trabajador según sus necesidades.

ADQUISICIÓN DE LA VIVIENDA.

Cuando el trabajador cumpla con los requisitos establecidos por el INFONAVIT, podrá disponer de sus recursos para obtener un crédito para la compra, construcción o remodelación de una vivienda, en  caso de no utilizar este dinero, el monto no utilizado se acumulara a la subcuenta de retiro para el cálculo de la pensión del trabajador.

SEGURO DE CESANTÍA Y VEJEZ

Garantiza al trabajador una pensión mensual de por lo menos, valga la redundancia, de una pensión mensual de un salario mínimo vigente en la Ciudad de México, para hacer válida esta pensión es necesario contar con los siguientes lineamientos:

  1. A)  Cesantía  Tener 60 años y 1250 semanas de cotización
    B)  Vejez. Tener 65 años y 1250 semanas de cotización en el IMSS

La elección de una AFORE, quedara bajo la elección de cada trabajador de acuerdo a servicios, rendimientos o preferencia de cada trabajador, consultando a las instancias que ofrecen información del desempeño de cada una  de ellas[1]

Mismas que se verán reflejadas en un estado de cuenta  proporcionado por la AFORE a partir de esa fecha los trabajadores de forma personal  el cálculo   importante que los trabajadores cuenten con la información respecto al régimen por el cual se van a pensionar, considerando  que todas las personas que se empezaron a cotizar al IMSS a partir del 1 de julio 1997, el cálculo de pensión será de  del monto acumulado en el momento de trámite. Los trámites son  totalmente gratuitos.
Son importantes

imagesELEMENTOS A CONSIDERAR PARA ELEGIR UNA AFORE.

Comisiones.

Son las cuotas que le cobran las afores por el servicio de administrar e invertir sus ahorros para el retiro.

Rendimientos.

Son los intereses que producen sus ahorros al ser administrados e invertidos.

Servicios.

Aunque no impactan en la pensión futura, es esencial elegir la administradora que ofrezca más y mejores servicios para su comodidad, tales como atención telefónica, sucursales cercanas o consultas por Internet, etcétera

Elija una afore

Al momento de elegir una afore es muy importante que tome en cuenta tres elementos:

1)1os servicios que brindan,

2) las comisiones que cobran y

3) los rendimientos que ofrecen.

Para cotejar cada uno de estos elementos puede acceder a la página electrónica anteriormente marcada en la referencia y dar click en la sección Compara a las afores, ahí se desplegarán cinco tablas con los cinco fondos de ahorro que van de acuerdo con la edad del trabajador y que están organizados en las sociedades de inversión especializada de fondos para el retiro (siefore), las cuales son las encargadas de invertir los recursos de las cuentas individualizadas.[2]

Estas tablas, contienen los rendimientos netos se trata de una resta sencilla entre cuánto me da a ganar la afore menos la comisión que cobran. De esta manera, los trabajadores sabrán con seguridad cuánta ganancia se les está brindando.

Por eso es importante que el trabajador compare con diligencia cada uno de los elementos que una afore le ofrece, ya que es posible que le llamen la atención las afores que cobran una comisión baja, sin embargo, pensando en el futuro, el ahorro total para su retiro será menor en comparación con otra afore que le ofrezca mayores rendimientos.

Conclusiones

El nuevo sistema de cuentas individuales para el retiro administradas por especialistas en el ámbito de inversión y reguladas estrictamente por organismos independientes, nos ofrece una importante característica a la cual antes no teníamos acceso: el poder de ser Unknown-15nosotros mismos los que escojamos quién nos administre nuestros fondos. Para lo anterior es importante haber analizado y conocido mediante este trabajo, los factores y variables que hacen que una administradora sea más atractiva que otra, que sin duda es el obtener la mayor remuneración monetaria al llegar la edad de retiro, independientemente de los servicios que ofrezcan que también pueden influir en una menor manera.

[1] Puede consultar en el Buro de entidades crediticias, CONSAR http://www.consar.gob.mx (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro), SARTEL 13285000

[2] Este párrafo fue tomado como referencia de la página de la CONSAR http://www.consar.gob.mx

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