PRACTICA BANCARIA, CONTRARIA A LA NORMA CONSTITUCIONAL: “CARGO A CUENTA DE ADEUDOS”.

Por María Fernanda Rosas García

imagesEste ensayo tiene como finalidad redactar y exponer los motivos, la argumentación y fundamentos del porque la conducta que más adelante desarrollaré representa una conducta que, tomando en cuenta los diversos enfoques que puedan ser objeto de argumentación y según las disposiciones marcadas en nuestra ley suprema, van en contra de la misma.

Inicialmente debemos entender que por una parte esta conducta puede ser considerada como que lesiona un bien jurídico tutelado, según el INEGI nos dice que los bienes jurídicos son intereses humanos que requieren protección y constituyen un limite y una garantía dentro del derecho. El bien jurídico no es un concepto puramente legal de protección de derechos subjetivos que crea el legislador y lo plasma en la norma, sino un concepto material, un interés del individuo y de la comunidad. El enfoque de este tema va dirigido hacia una conducta que lesiona el patrimonio tomando en consideración que es un bien jurídico tutelado lo cual es de mayor importancia.

Cuando una persona tiene la necesidad de pedir un crédito a una institución bancaria o en algunos otros casos cuando un banco te ofrece la opción de poder tener una tarjeta de crédito es una oferta nada despreciable pues el sujeto en cuestión podrá pensar en los beneficios que esto le traerá, aunado a esto, los bancos argumentan y motivan aún más estos beneficios que el contratante pensaría en un primer momento como: “podré comprar todo lo que necesito o quiero pagando después en pequeños depósitos”y claro que es un beneficio porque a nadie le gusta limitarse en cuanto a las pequeñas compras que se llegaran a efectuar siendo necesidades o solamente deseos, es una oferta un tanto altruista de algún modo sin embargo el problema no está ahí, sino que siguiendo la línea de que un sujeto obtiene su tarjeta o el préstamo necesitado en poco tiempo deberá empezar a pagar esos pequeños depósitos de lo que ha ido gastando y mientras más pasa el tiempo la persona empieza a generar más deudas que en cierto momento ya no podrá pagar por lo que las instituciones permiten que no se pague el total de lo que se debe si no solo el interés que se había fijado desde el primer momento dando más plazo al deudor para pagar y así sucesivamente al paso del tiempo hasta que termina la persona pagando lo que el banco le prestó pero que en ese momento solo son intereses adeudando aún la suerte principal.

En la situación anterior es cuando las instituciones bancarias se ven en la necesidad de buscar la forma de que la persona pague, es ahí cuando empieza a salir a la luz el problema del cual se debió percatar la persona desde el inicio y es que cuando se acepta una tarjeta de crédito se están aceptando se firme o no un contrato todas las cláusulas del mismo en estos términos podemos referirnos a la CONDUSEF (comisión nacional para la protección y defensa de usuarios de servicios financieros) que afirma que existen en estos contratos de crédito y seguros clausulas detectadas como abusivas, en efecto tiene un micro sitio con un listado de 189 cláusulas de este tipo, sin embargo en la pantalla principal de la página oficial de la comisión advierte que aun si existe un registro de los contratos de adhesión en su página esto no significa que la comisión los haya revisado y detectado las cláusulas abusivas, lo cual deja en el mismo estado de indefensión al cliente que quiera contratar si es que no alcanzara a comprender los alcances de cada una de las cláusulas.

 

images-1En una clausula considerada actualmente abusiva en relación con el artículo 72 bis de la ley de instituciones de crédito señala que los clientes de las instituciones de crédito que tengan celebrados contratos de apertura de crédito en cuenta corriente[…]podrán autorizar a dichas instituciones o proveedores a que se realice el pago de bienes y servicios con cargo a la cuenta que corresponda a dicho contrato, y los adeudos de la misma podrá efectuarse el cobro en la cuenta de nómina. Y ese cargo a la cuenta se refiere a que si en el banco en el cual tienes la apertura del crédito tienes otra cuenta se podrán retirar los fondos de esa cuenta para pagar los cobros debidos, coloquialmente lo que se dice “el cobro a lo chino”. Los bancosproceden así cuando un cuentahabiente tiene un préstamo bancario o una tarjeta de crédito, y por diversas razones no hizo su pago correspondiente, y a su vez en la misma institución tiene su cuenta de nómina de donde el banco puede cobrarse este dinero.

 

La CONDUSEF recomienda que si vas a abrir una cuenta de ahorro o nómina antes debes leer detenidamente las cláusulas del contrato, ya que puede incluir una para tomar dinero de tu cuenta en caso de adeudos. Existen cláusulas abusivas

en muchos contratos que permiten cobros arbitrarios de las cuentas de ahorro o nómina, por lo que se debe leer detenidamente antes de firmar por algún producto financiero.

No obstante, derivado de la reforma financiera se puede sancionar a dichas instituciones por contener este tipo de cláusulas en sus contratos, así como obligarlas a suprimirlas.

entidad financiera podía retirar de una cuenta de ahorro o nómina el saldo de un crédito vencido, bajo el en el pasado, una argumento de una cláusula compensatoria a la que se había comprometido el cliente.

 

Sin embargo, nunca se establecía con claridad la facultad que tenía para embargar parte o, en muchos de los casos, la totalidad del saldo de la cuenta de ahorro o nómina.

Algunos afirmaban que antes de la reforma financiera del 2014 se ratificaba esta facultad de los bancos como la de radicación de persona y retención de bienes, la primera consiste en que cuando hubiera temor fundado de que se ausente el deudor, el juez determinara que este no podrá abandonar la ciudad en la que se lleva el proceso. El concepto de retención de bienes se hará efectivo cuando el banco suponga que los bienes que se consignaron como garantía del préstamo se dispongan, oculten, dilapiden, enajenen o sean insuficientes para cubrir la deuda. Sin embargo la CONDUSEF afirma que esta reforma no afectaría a los deudores comunes si no que se establecieron para agilizar los cobros de deudas mercantiles grandes.

A partir de la reforma financiera del 2014 se le da mayores facultades a la CONDUSEF, sin embargo aún se puede llevar a cabo o incluir en los contratos de adhesión una cláusula compensatoria sin que el cliente lo note y aunque después podrá iniciar juicio, en principio se le retirarían los fondos suficientes para pagar el adeudo de la cuenta corriente.

Cabe destacar que la cláusula de un contrato firmado entre particulares no podría contravenir a una disposición constitucional y una ley federal como la Ley Federal del Trabajo. Tanto como la constitución como la Ley federal del trabajo establecen que los salarios deben ser entregados íntegros al trabajador, salvo que medie una orden de un juez, específicamente en el caso de las pensiones alimentarias, otros descuentos autorizados por la Ley Federal del Trabajo son los que se aplican a FONACOT, IMSS, ISSSTE pero en ningún caso existe una autorización afirmativa en la ley para que los bancos se cobren a lo chino.

Es importante notar que las cuentas de nómina no son cualquier cuenta, se habla de un depósito que el empleador confía al banco para que se lo entregue al trabajador. Las cuentas de nómina deberían estarse a lo dispuesto en el artículo 123 de la constitución y en la ley federal del trabajo y el banco de México debería estar obligado a emitir una circular en la que con toda claridad establezca el estatus de cuentas de nómina.

images-2Por consiguiente se puede fundamentar que estos cobros violan un derecho constitucional de los trabajadores ratificado en la ley federal del trabajo, y solo se fundamenta en una disposición secundaria: la circular 29/2008 del banco de México establece en su numeral 3.6 que en el evento de que el titular haya autorizado a la emisora a cargar los adeudos no cubiertos en tiempo por el uso de la tarjeta de crédito, en cualquier cuenta que tenga abierta con ella, la compensación respectiva solo podrá efectuarse cuando la cuenta mantenga un saldo deudor vencido de más de noventa días naturales y que se trate de cargos que no hayan sido objetados en tiempo por el titular, cuya aclaración se encuentre pendiente de resolver.

Mientras que en un sentido más sociológico es notable que es una cuestión que va más allá de lo moral puesto que los bancos buscan la resolución que no afecte a sus intereses pero a qué precio cuando inequívocamente retiran los fondos de las cuentas que tiene adscritas como de nómina en la que se deposita el sueldo del trabajador sin pensar que esa persona tiene otras necesidades que son básicas para su supervivencia en un sentido un tanto extremista pero que arbitrariamente ni siquiera se toman la molestia de avisar que van a hacerlo.

FUENTES:
http://www.elfinanciero.com.mx/economia/bancos-pueden-cobrase-a-lo-chino-tus-deudas.html- http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/43_170616.pdf

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